כיצד מתמודדים מול חובות משכנתא בימים של קורונה?

2.9 מיליארד ש"ח - זה הסכום הכולל של דחיית החזרי המשכנתא של אזרחי ישראל בשל משבר הקורונה. בשונה מהלוואות אחרות הרי שבתחום המשכנתאות יש לבנקים ביטחונות טובים בדמות הדירות עצמן. עובדה זו מעניקה להם אומנם כוח על הלקוחות אולם אף אחד בבנק ישראל לא ממש רוצה לפנות באופן המוני דיירים בתקופה זו, מה גם שהדבר יותיר את הבנקים עם רבבות דירות שמחירן יפגע. את זה חשוב שהלקוחות ידעו.

מנתוני בנק ישראל עולה שכ-60% מתוך 173,064 הלווים שביקשו לדחות את החזרי המשכנתא חזרו לשלם והעיניים כעת נשואות לאלה שעדיין מתקשים לשלם את המשכנתא. הערכת משרד האוצר קובעת כי בכ-54 אלף משקי בית שנטלו משכנתא, לפחות אחד מבני הזוג איבד את עבודתו במהלך משבר הקורונה.

נחזור ליוזמה הממשלתית, בנק ישראל אומנם אפשר את מתווה הדחייה של ההלוואות והמשכנתאות אולם זה לא הסיר את החשש של הבנקים מהעתיד, מהיום שאחרי.

על פי עקרונות ההצעה יוכלו הבנקים להעביר הלוואות בעייתיות של חייבים, שאינם יכולים לשלם לקרן לתקופה של חמש שנים בערבות מדינה של 15%. ערבות מטעם המדינה תאפשר לבנקים להציג שיפור משמעותי בהון שלהם.

בשורה התחתונה, אין עדיין הסכמות סופיות על מתווה זה ומה שנותר לחייבים שאינם יכולים לשלם את תשלומי המשכנתא בעקבות קושי כלכלי, הוא הקפאה של עוד מספר חודשים ובסך כולל של שישה חודשים.

מתי כדאי להקפיא משכנתא וכמה זה יעלה לך?

ראשית, ירידה פתאומית בשכר בעקבות משבר הקורונה מצדיקה כמובן שימוש בדחיית משכנתא שתאפשר גישור על הירידה בהכנסה.

זה עלול לקרות שיש פגיעה מיידית בהכנסות בעקבות פיטורים או הוצאה לחל"ת, שני מונחים שמוכרים למאות אלפי ישראלי בימי המגפה הכלכלית ובחסות הקורונה. זה כמובן רלוונטי גם לעצמאים שהעסק שלהם נקלע למשבר.

אם יש חשש גבוה לאי עמידה בהחזר מוטב להקפיא את המשכנתא. זה עדיף לאין ארוך ממצב של אי עמידה בהחזר שתסכן את דירוג האשראי שלכם וכמובן את השארת הנכס ברשותכם. לדחיית משכנתא בעת קורונה יש יתרונות רבים.

מדובר בהליך פשוט מאוד, כאשר בעקבות המשבר הבנקים מאפשרים הליך מהיר ופשוט שלרוב כולל חתימה על טופס, לעיתים ללא שיחה טלפונית.

דחייה של תשלומי משכנתא, מפנה סכום משמעותי בתזרים המשפחתי שייועד לצרכים השוטפים. נכון, דחיית תשלומי המשכנתא, היא למעשה הלוואה ליתרת תקופה המשכנתא, ממש כמו נטילת הלוואה בגובה ריבית המשכנתא ומאחר שהמשכנתא היא מבין ההלוואות הזולות במשק, המשמעות היא שקיבלתם הלוואה בריבית מעולה.

יש גם חסרונות בדחיית משכנתא. הראשון שבהם הוא פגיעה בדירוג האשראי על השלכותיה להמשך ההתנהלות הפיננסית שלכם. נגיף הקורונה חי אתנו כמעט שנה וכבר די ברור כי בצד הפגיעה הבריאותית, מדובר במגפה כלכלית שטלטלה את המשק באופן ניכר.

הקורונה בלמה את הפעילות הכלכלית ומנוע הצמיחה של המשק הישראלי כמעט ושותק לגמרי. קשה מאוד לדבר על שיגרה כלכלית כשאל עקומת האבטלה, מצטרפים בתוך ימים כמיליון מובטלים חדשים.

נכון, המדינה העניקה רשת ביטחון שכוללת דמי אבטלה לשנה, אולם במאות אלפי משקי בית, ההכנסה ירדה באופן משמעותי. התוצאה העיקרית שמעסיקה את בכירי בנק ישראל והאוצר היא ההתמודדות מול סל ההלוואות של אזרחי ישראל.

חובות עתק ואי עמידה בהחזרים במספרים כאלה, עלולה למוטט את המשק וזה האיום שנמצא כל העת על שולחן ראש הממשלה, נגיד בנק ישראל ושר האוצר.

זמן קצר לאחר פרוץ הקורונה, אישרו בנק ישראל והממשלה לבנקים, אפשרות להקפאת משכנתא, היה זה צעד מתבקש נוכח העובדה שמשקי בית רבים פשוט לא יכלו לעמוד בהלוואה המשמעותית ביותר שלהם.

הסדר ההקפאה תוחם תחילה בתקופה של שלושה חודשים, אולם מאוחר יותר, היא הוארכה לשישה חודשים. עם תום הסגר הראשון, הראה המשק סימנים של ניסיון חזרה לשגרה ובתוך כך החזרי ההלוואות ובראשן המשכנתא. אז הגיע הגל השני ואתו הסגר השני שהודיע באופן חגיגי לכולנו – הקורונה עדיין כאן.

בימים אלה, שהחיסון מבצבץ מעבר לאופק אי שם בתחילת קיץ 2021, ניתן להתחיל היערך ליום שאחרי הקורונה. עבור ישראלים רבים מדובר בחזרה לעבודה ושמירה על הבית, כלומר חזרה למסלול הרגיל של תשלום משכנתא.

הקפאה או הפשרה של שוק הדיור

נתוני חודש ספטמבר 2020 מוכיחים למעלה מכל ספק ששוק המשכנתאות חי ובועט, אזרחי ישראל מאמינים ביום שלאחר הקורונה ונוטלים משכנתאות בהיקפים גדולים.

מנתוני חודש ספטמבר עולה כי למרות הסגר נרשמו שיאים חדשים בתחום הלוואות לדיור - המשכנתאות. במהלך חודש ספטמבר העניקו הבנקים בישראל, משכנתאות בסכום גבוה של 6.3 מיליארד שקל, כמעט כפול מהסכומים שנרשמו במרבית חודשי ספטמבר בעשור האחרון.

באופן מפתיע מאוד מתמקם חודש ספטמבר 2020 במקום השני מכלל כל החודשים בעשור האחרון. מדובר בסך הכל ב- 8,363 הלוואות לדיור, זאת לעומת 8,344 הלוואות בחודש אוגוסט.

אזרחי ישראל משדרים עסקים כרגיל ומפגינים רצון ממשי להמשיך בחייהם לרבות רכישת דירות במימון משכנתא לשנים רבות קדימה. ובכל זאת, העסקים אינם כרגיל, קושי החזר ההלוואות עדיין קיים ממש כמו הקורונה והשפעתה השלילית על המשק.

אז מה קורה בכל זאת לאחר אישור הדחייה הראשונה?

במהלך החודש נפגשה צמרת הכלכלה של ישראל בראשות נגיד בנק ישראל עם שר האוצר וראש הממשלה נתניהו והתוצאה היא מתן אפשרות לדחייה של עד 18 חודשים בהחזרי המשכנתא ועד שנה בהחזרי אשראי צרכני ומחזור הלוואות לעסקים קטנים בערבות מדינה.

במקביל, מציעים בכירי בנק ישראל להעניק לבנקים את האפשרות להעביר הלוואות במיליארדי שקלים של עסקים קטנים וזעירים לתכנית מיוחדת בערבות מדינה, ממש בדומה לאשראי שהעניקו קרנות הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים במהלך המשבר. נדגיש כי המתווה לא אושר סופית.

נפתח סוגריים, על פי נתוני בנק ישראל, נדחו עד אמצע חודש ספטמבר החזרים ב-738 אלף הלוואות, כ-170 אלף מהן הלוואות משכנתא. חיסרון נוסף הוא עלייה של עשרות עד מאות שקלים בהחזר החודשי. בעניין זה בידקו היטב, ישנם בנקים שמגלים הוגנות יתרה בעניין זה.

לפניכם דוגמה של תרחיש הקפאת משכנתא שיתרתה 940 אלף שקל, בשלושה מסלולים ובה עומד ההחזר החודשי לפני ההקפאה על 4,192 שקל בחודש.

אם הלווה יבחר לדחות אך ורק את תשלומי הריבית בגין ההלוואה, ירד התשלום החודשי ל-2,300 שקל למשך חצי שנה, מה שאומר יותר מ-1700 ₪ פנויים בחודש לחצי שנה. בתום הדחייה יעלה גובה ההחזר החודשי בכחמישים ₪ לחודש.

במצב של דחייה מלאה, לא תשלמו לבנק במהלך 6 חודשים מלאים. העלייה עם תום ההקפאה תהיה קצת יותר ממאה ₪ לחודש.

בשורה התחתונה, מי שנמצא במשבר כלכלי חריף ונפגע מהקורונה, רצוי שיבצע מהלך זה. מי שיכול לסחוב על אף הקושי, מוטב שישלם. בסופו של דבר מדובר במהלך שעשוי לסייע באופן מידי למשק בית שנכנס לטבלאות האקסל של נפגעי הקורונה.

עוד בנושא: למחזר או לא למחזר את המשכנתא?

ומה יקרה בחודש ינואר 2021?

בין אם ימצא פתרון כלשהו, שידחה את החזרי המשכנתא שלנו ובין אם נאלץ לחזור ולשלם את החזרי ההלוואה כרגיל כבר במהלך חודש ינואר 2021, הרי שברור לכולם שחייבים למצוא פתרונות. עשרות אלפי משפחות בישראל אינן מסוגלות לשוב ולשלם את החזרי המשכנתא כבימים שערב משבר הקורונה, שכן הכנסת משק הבית קטנה באופן משמעותי לאור המשבר.

בין אם בשל פיטורים של אחד מבני המשפחה, בין אם בשל קיצוץ בשכר ובין אם בשל העובדה שהמפרנס העיקרי בבית מנהל עסק, בעל חברה או עצמאי, שהיקף עסקיו והכנסתו נפגעה בשל הקורונה - לכל אחת מהמשפחות שנפגעו כלכלית בשל משבר הקורונה, יהיה קשה מאד לחזור ולשלם החזרי משכנתא חודשיים, שעשויים להגיע עד לכדי 25% ויותר מגובה הכנסות משק הבית בימים כתיקונם, ערב הקורונה.

אבל מה לעשות, הלוואות צריך לשלם ואם יש בעיה לעמוד בהחזרים החודשיים, צריך להקדים תרופה למכה ולמצוא פתרונות, לפני שהבנק יחל בהליכי משפטיים למימוש החוב. בין אם המדובר על תשלומי משכנתא חודשיים ובין אם על החזר הלוואה אחרת, מכל סוג שהוא, בהחלט מומלץ לפנות לקבלת ייעוץ משפטי מקדים, על מנת למצוא את הפתרונות הנאותים למצוקה הכלכלית ולמנוע הליכים משפטיים או פיגור בהחזרי ההלוואה, שכאמור עלולים לפגוע בדירוג האשראי שלך לטווח ארוך.

עוד בנושא: התמודדות מול חובות הקורונה