תספורת ומחיקת חובות לבעלי חברות ועצמאים

בשנים האחרונות נחשפנו למונח הכלכלי תספורת. על אף שהמונח שאול מעולם היופי, הוא בא לתאר קיצוץ משמעותי של חובות כספיים. אם לדייק, גזירה של חלק מחוב או מחיקת חובות.

המונח זכה לסיקור תקשורתי נרחב וביקורתי כנגד בנקים ששמטו בשנים האחרונות ובהזדמנויות שונות, חובות של כמה מאנשי העסקים המובילים בישראל, בעלי הון שזכו לכינוי "טייקונים". בין היתר נתקלנו בעניין זה בשמותיהם של יצחק תשובה ונוחי דנקנר.

במקרה של דנקנר שהיה עד לא מכבר אחד מאנשי העסקים העשירים והחזקים בישראל, זה הסתיים בהסדר חוב רחב היקף ובמשפט מאוד מתוקשר שהסתיים במאסרו של דנקנר.

מקרים אלו, העלו את מפלס הביקורת כנגד הקלות הבלתי נסבלת של אישור מתן הלוואות ענק על ידי הבנקים לאותם "טייקונים", הלוואות שבסופו של דבר קוצצו בהסדרי חוב. נזכיר שכספי ההלוואה הניתנים על ידי הבנקים, שייכים בחלקם ובדרך זו או אחרת לכלל הציבור.

המקרה המדובר האחרון, היה של איש העסקים אליעזר פישמן וככל הנראה היה המקומם מכולם. כמו קודמיו, גם פישמן הסתבך בחובות רחבי היקף שברובם מתבססים על מתן הלוואות על ידי הבנקים.

האירוע הסתיים בפשיטת רגל של איש העסקים ובשמיטה או תספורת של 67% מהחוב העצום שלו לבנקים ולמגוון רחב של נושים נוספים. סאגת פשיטת הרגל האישית הגדולה בתולדות ישראל הגיעה לפני לסיומה רק לפני מספר חודשים, כשבית המשפט המחוזי בתל אביב אישר את הסדר הנושים בין בני משפחתו של אליעזר פישמן לבין הבנקים ורשות המיסים.

רק בכדי לסבר את האוזן ולהאיר את עיניכם הקוראות, מדובר בשמיטת חוב שהיה במקורו ארבעה מיליארד ₪. הסיפור המקומם כאן טמון בקלות בה העניקו הבנקים הלוואות לאנשי עסקים אלה ובקלות המקוממת, בה נמחקו חלק מחובות אלה.

כל זאת, בעוד עסקים קטנים נסגרים בשל חובות קטנים, תוך שבעליהם גוררים הסדרי תשלומים למשך מרבית ימי חייהם. כנ"ל גם במשקי בית פרטיים שהופכים למוגבלים בגין חובות של כמה אלפי שקלים בודדים.

אז האם התספורות הן נחלתן של טייקונים בלבד? האם זוהי פריבילגיה השמורה רק לאנשי עסקים שהבנק פרס עבורם שטיח אדום בכל פעם שהם באו בשעריו? בואו נמשיך ונברר.

לפני התספורת: הצעדים שאתם חייבים להכיר

כל שנה נסגרים בישראל כ-45,000 עסקים, כלומר כ-850 מידי שבוע. לא מדובר בעסקים של טייקונים כמובן, אלא בעסקים קטנים. לעסקים אלה מצטרפים מידי שנה רבבות משקי בית שמגיעים לפשיטת רגל ולהגבלות פיננסיות.

אז כבר כעת נוכל לבשר לכם שני דברים. אחד, זה לא חייב להיות כך. כלומר זה לא חייב להסתיים במפח נפש ושניים, עם כניסתו לאחרונה לתוקף של חוק חדלות פירעון החדש, כללי המשחק השתנו.

נתחיל בכך שנוסחת ההצלחה להצלת חשבון הבנק או העסק היא גילוי מוקדם, כלומר אם תופסים את הבעיה בשלב מוקדם, יש סיכויים טובים להבראה ולמניעת הקריסה הכלכלית, שאינה מחוייבת המציאות במקרים רבים.

בדרך כלל עסק או משק בית, יתפנה לטפל בחוב בעקבות פניה, זה יכול להיות מכתב לא סימפטי או טלפון מהבנק. מה שחשוב בשלב ראשוני זה הוא לא לרוץ לטפל בחוב הספציפי הזה, אלא לרכז באופן מדוקדק את כל החובות למספר אחד. יש הבדל בין חוב של 30,000 ש"ח לחוב של 150,000 ש"ח, או לחוב של 500,000 ש"ח.

לאחר שהגדרנו את גודל הבעיה, נתפנה לבירור המשך הפעולות שעלינו לעשות או לא לעשות (כן, יש גם פעולות שאסור לעשות). אתם יכולים להבין שמיד לאחר הפנייה בעניין החוב, יגיעו אליכם טלפונים ומכתבים מצד הנושים ואיתם "הצעות" לפתרון.

קחו נשימה. נכון, לעיתים הלחץ עלול להיות כואב דוגמת הגבלת חשבון בנק בשל שיקים חוזרים, עיקול שהוטל בחשבון או ביטול כרטיסי אשראי, אולם זכרו כי מדובר בצעדי לחץ שעליכם לעמוד בפניהם ובהחלט ניתן להתמודד מולם.

יש לקחת בחשבון שממילא אתם בדרך להסדר חוב ואולי אף לקבלת הפטר (השם הנכון לתספורת) ולכן, כל צעד אחר שתעשו יעיב על האפשרות הזו.

תהליך ההסדר ייעשה כמובן על ידי עורך דין המתמחה בהליכי פשיטת רגל ועל כן, חשוב מאוד להגיע אל עורך הדין המתאים ולהתייעץ עמו לפני שאתם עושים צעד כל שהוא מול הנושים.

הנה עצת זהב, מכל ההחלטות השגויות שאתם עלולים לקבל בעקבות לחץ מאסיבי מצד אותם נושים, תדגישו ותשננו לעצמיכם היטב: השוק האפור מחוץ לתחום ויהי מה.

הדבר האחרון שאתם צריכים הוא כיסוי חובות בנקאיים למיניהם והחלפתם בחובות חוץ בנקאיים לשוק האפור עם ריביות רצחניות ושיטות גבייה לא נעימות. לא להתקרב! אם הגעתם עד הנה, ניתן לעבור לשלב הבא.

פשיטת רגל, הפטר והחוק החדש - חדלות פירעון ושיקום כלכלי

אין ספק שצמד המילים פשיטת רגל, בין אם הנך בעל עסק או שמדובר בחובות פרטיים של שכיר, לא נעימות ומעוררות בכל אחד מאתנו אסוציאציות שליליות.

כבר כעת נציין ובקול רם וברור: שכחו מהסטיגמה, זה לא אסון.

בעניין זה חוק חדלות הפירעון החדש שנכנס לתוקפו לקראת סוף שנת 2019 הוא מהפכה של ממש. החוק שנועד לסייע לכל אלה שנקלעו לקשיים כלכליים ואינם מצליחים לצאת מהמצב, הוא שינוי תפיסתי.

החוק מתייחס לחדלות פירעון ככשל ניהול כלכלי ולא כפי שנתפס עד כה ככשל מוסרי וערכי. כלומר, חדלות פירעון אינה מילת גנאי ומשכך, היא אינה מתייגת את החייב כאדם שלילי.

חשוב מכך, חוק זה מיועד גם לחייבים פרטיים וגם לחברות. החוק מגדיר חדלות פירעון כמצב כלכלי שבו חייב אינו יכול לשלם את חובותיו במועדם ואלו עולות על שווי נכסיו.

שימו לב, אדם פרטי יוכל לפנות לפתיחת הליכים להסדר, אם הוא נמצא בחדלות פירעון או שהצו יסייע כדי למנוע את חדלות פירעונו וסך חובותיו עולה על ₪150,455. במקרה שבו סך החובות נמוך מ-₪150,455 הוא יוכל לפתוח הליכים רק אם יגיש הצהרה בכתב כי אין ביכולתו לשלם את החוב הפסוק וסך חובותיו עולה על 50,152 ₪.

החוק החדש יחסית, מסדיר את כל היבטי חדלות הפירעון של אנשים פרטיים ושל חברות ותאגידים מסחריים תחת קורת גג אחת, עם הבדלים טכניים ביורוקרטיים.

החייב הפרטי, יטופל על ידי הממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי ורק במקרים חריגים, יעבור לבית המשפט.

השינוי המעשי החשוב שהביא עמו החוק, הוא שימת דגש על שיקומו הכלכלי של החייב והחזרתו לניהול חיים כלכליים עצמאיים. לאחר פתיחת ההליכים לממונה (פרטי ועצמאי) יתן הממונה בתוך 30 ימים צו לפתיחת הליכים.

לאחר מכן, יוקפאו כל ההליכים כנגד החייב וענייניו יהיו מופקדים בידי הממונה. השורה התחתונה והחשובה היא שמרגע זה, ניתן להגיע להפטר או תספורת בתוך תקופה מקסימלית של שלוש שנים במקרה של החייב היחיד ועל פי רוב, עוד הרבה קודם. תהליך דומה יתקיים גם שמדובר בעסקים ואף בתאגידים, עם ההתאמות והמורכבויות הרלוונטיות.

רוצה לדבר על תספורת לחובות שלך?

כאשר נקלע אדם למציאות כלכלית של חובות גבוהים שהופכים אותו לחדל פירעון, קיים עבורו מסלול משפטי שבסיומו אפשרות להגיע להבראה כלכלית ויכולת לפתיחת דף חדש.

מסלול זה מאפשר לאדם לעכב את ההליכים השונים שהופעלו כנגדו בגין החובות, עד לקבלת החלטות בית המשפט בעניין חובו.

לאחר מכן יוכל החייב להגיע עד לקבלת הפטר לפי החוק החדש, שעשוי להביא למחיקת חובותיו או חלק מהם ולסייע לו להרוויח את חייו הכלכליים מחדש ואת השתלבותו בחברה הכלכלית.

אומנם הפטר אינו מתקבל בקלות והוא כולל הליך מסודר ויסודי, אך זהו בהחלט נתיב אמיתי של תקווה לחייבים שמסלול חייהם הכלכלי, הגיע למבוי סתום.

מאחר ומדובר בבעיה כלכלית המצריכה פתרון משפטי, חשוב ביותר לפנות לפני הכל לעורך דין מנוסה בתחום, שיידע לנהל עבורך משא ומתן מול הבנקים ושאר הנושים, במטרה לנסות ולהגיע להסדרים מחוץ לכתלי בית המשפט.

ישנם לא מעט מקרים שבהם אנשים, בעלי חובות כבדים, פונים אלינו לצורך פתיחת הליכי פשיטת רגל וחדלות פירעון, כאשר בפועל יש בהחלט אפשרות לנהל משא ומתן ישיר מול כל הנושים, ולהגיע לכדי תספורת ראויה והסדר תשלומים שהחייב יוכל לעמוד בו, ללא צורך בפתיחת הליך חדלות פירעון כאמור.

חשוב לזכור כי תספורת כלכלית אינה נחלתם הבלעדית של בעלי הון וכל אדם, עצמאי, שכיר או  בעל עסק קטן יכול להגיע להסדר, לזכות לתספורת משמעותי ולחסל את חובותיו.

עוד בנושא: התמודדות כלכלית נכונה בתקופה של מגיפה כלכלית