כך תורידו את הריבית על ההלוואה הבאה...

ברי המזל שבינינו אנים מכירים את האחראית על ההלוואות בבנק שלהם, אם אתם כאלה, אתם יכולים לדלג על המאמר הזה. אם אתם כמו מרבית אזרחי ישראל וכן מכירים, המאמר הזה יחסוך לכם כסף.

המציאות הכלכלית בישראל נשענת לא מעט על אשראי. המינוס החודשי הממוצע בישראל עומד על 25,000 ₪, ל-10% מהישראלים יש שלוש הלוואות ויותר ולמעלה מחמישים אחוזים מסתמכים על אשראי.

הלוואה בנקאית הפכה נפוצה עוד יותר בעידן המגפה הכלכלית שבחסות הקורונה, הן לבעלי עסקים והן למשקי בית פרטיים. צריך לזכור, מדיניות הבנקים היא להעניק הלוואות וכמה שיותר, אלא אם הנכם מוגדרים כבעלי דירוג אשראי בעייתי.

אחד הפרמטרים המרכזיים בהלוואה הוא הריבית. כלומר, לא השאלה אם תחזירו, אלה כמה תחזירו. נשמע לכם מסובך? אז זהו, שלא ממש. השורות הבאות עשויות לחסוך לכם אלפי ₪!

נא להכיר  - הגברת ריבית

מאחורי ההגדרה היבשה של ריבית, שהנה למעשה סכום הכסף הנוסף המשולם על ידי לווה למלווה תמורת הזכות שנותן המלווה ללווה להשתמש בסכום כסף מסוים למשך תקופה מסוימת, מסתתר עולם פיננסי שלם שכולל תחרות, מיקוח וחישובים שלא באמת נבין.

ריבית על הלוואות מהבנקים, יכולה לנוע בטווח של כמה אחוזים בודדים ששווים כאמור, לא מעט כסף. המשתנים המשפיעים על גובה הריבית הם בין השאר זהות הלווה, סיבת ההלוואה, אורכה וכמובן הביטחונות שבידי הלווה.

נושא הביטחונות חשוב במיוחד, שכן הבנק יפחית את הריבית ככל שהביטחונות גדולים יותר. במצב כזה, מרגיש הבנק ביטחון מלא במתן ההלוואה והריבית תיקבע בהתאם.

מעבר לבנקים, ניתן כמובן לקבל הלוואה ממה שמכונה הלוואה חוץ בנקאית. בעידן הנוכחי, הלוואות הפכו לעסק מכניס ביותר וחברות רבות נכנסו לתחום ומעניקות אשראי חוץ בנקאי לכל דורש.

החל מחברות האשראי שעד כה היה עיקר עיסוקן בכרטיסי אשראי, דרך חברות מימון וחברות סחר ביניהן רשתות שיווק. כבר כעת נדגיש כי המסלול העדיף הוא המסלול הבנקאי, אולם לעיתים אין ללווה ברירה.

נאמר כך, הלוואה בנקאית עדיפה על פני כל המסגרות האחרות, אבל החיים לפעמים מפתיעים וחזקים מאתנו.

המהפך

אי שם בשנת 2018, התחולל שינוי חשוב ועמוק בתחום הריביות. עד אז, לא היתה לכם כלקוחות יכולת מיקוח אמיתית ובבואכם לטול הלוואה מהבנק שלכם, התרכזתם בעיקר סביב שאלה אחת – איפה לחתום.

לפני כשנתיים, המציאות השתנתה וזאת בעקבות העובדה שהבנקים חויבו לדווח לפיקוח על הבנקים על הריבית הממוצעת של ההלוואות שהם העניקו, נתון שמתפרסם מעת לעת ומגיע לידי הלקוחות.

הפרסום מתבצע בשני מסלולי נתונים, המרכזי שבהם באמצעות טבלה של ריביות ממוצעות בשני מסלולים: ממוצעת שקלית וממוצעת צמודת מדד.

זהו מידע סופר חשוב, שכן מראש תוכלו להשוות את הריבית שניתנה לכם לממוצע של הבנק, כל בנק על פי הדיווח שלו.

חשוב להדגיש כי אנחנו מדברים על הלוואות שאינן הלוואות לדיור, אלה אלו המכונות הלוואה לכל מטרה או הלוואות לרכב. אגב, הלוואות לרכב יזכו לריביות נמוכות יותר שכן, בדרך כלל הרכב הוא הבטוחה להלוואה.

לצורך ההבנה הבסיסית שלכם, נספר כי ריבית צמודה למדד עומדת על 2.4%, ריבית לא צמודה (שקלית) עומדת על כ-4.6%. נכון, לרובכם זה לא אומר הרבה אבל השורה התחתונה פשוטה, בדקו את ההלוואות שלכם ביחס לנתונים אלה.

זו לא משימה קשה כלל וכלל והיא יכולה להעניק לכם עמדת מיקוח טובה מול הבנק.

להשוות, להשוות, להשוות

בעקבות שינוי זה שנעשה על ידי הפיקוח על הבנקים, אפשר להתחיל לדבר על שקיפות בשוק ההלוואות הבנקאיות. הרגולציה עובדת והמרוויחים העיקריים הם האזרחים, לקוחות כל הבנקים.

אם עד כה, היתם מקבלים את התנאים שהציג בפניכם הפקיד בבנק ככזה ראה וקדש, מעתה פרוסים הקלפים לפניכם וכשהממוצע של הבנק עומד אף הוא לנגד עיניכם, קל הרבה יותר להתמקח.

אבל, וזה אבל גדול מאוד, השקיפות הזאת פותחת למעשה את עיניכם גם לבנקים אחרים. כלומר, ההלוואה הבאה שלכם לא חייבת להיות מהבנק אליו אתם שייכים.

התחרות גדולה ובנקים רבים (בעיקר קטנים), מציעים מגוון הלוואות לכלל לקוחות הבנקים במטרה לייצר קשר עם לקוחות חדשים שמעבירים את חייהם בבנקים גדולים.

תשוו ושוב תשוו, כך תוכלו לברר ולהבין מהי הריבית הנמוכה ביותר שיש כיום בשוק.

ביררתם? מצוין, כעת תגיעו לבנק שלכם עם הנתונים ותדרשו אותה. תתפלאו באיזו קלות, יבוא הבנק לקראתכם וכמה כסף תוכלו לחסוך. בכל הלוואה אנחנו מדברים על אלפי ₪ של חיסכון, כסף שללא בדיקתכם, הייתם משלמים באופן כמעט אוטומטי.

אז סקר שוק אמרנו, פניה לבנקים אחרים גם אמרנו, בירור מדויק ורק לאחר מכן, תחליטו מהיכן אתם לוקחים את ההלוואה הבאה שלכם.

הלוואות חוץ בנקאיות

נכון, בגדול הלוואות בנקאיות עדיפות על הלוואות חוץ בנקאיות, אלה שלעתים אין לכם ברירה מחד ומאידך אתם עשויים למצוא הפתעות פה ושם בדמות ריבית תחרותית במסגרת חוץ בנקאית.

שוק ההלוואות יצא מהמונופוליזם שאפיין אותו שנים רבות והלוואות כיום מוצעות לכם במקומות רבים, כן אפילו בסופר שאף מציע לכם כרטיס אשראי משלו.

בין החברות המובילות למתן הלוואות, תוכלו למצוא חברות כרטיסי אשראי, חברות המנהלות קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות וחברות מימון.

רוב החברות הללו מפוקחות על ידי המפקח על הבנקים או הממונה על שוק ההון, מה שמעניק לכם סוג של שקט וביטחון. לצד אלה, תמצאו חברות נוספות ופחות מוכרות, טיפ שלנו תבחנו היטב מי הן ומי עומד מאחוריהן.

להלוואה חוץ בנקאית השפעה ישירה על ההתנהלות הכלכלית שלכם שכן, מעבר לתנאים של ההלוואה, היא תכביד על חשבון הבנק שלכם ובמקרי קיצון תפגע בדירוג האשראי שלכם, אנא בדקו זאת וודאו שיכולת ההחזר שלכם לא נפגעה.

ודאו כי ההלוואה לא ניתנת למשל על חשבון מסגרת האשראי שלכם כי אז לא באמת שדרגתם את מצבכם הכלכלי. מאחר ומדובר במסגרת חוץ בנקאית, ראוי כי תתנו את שימת ליבכם למספר משתנים, זאת מעבר לנתונים המספריים של ההלוואה כגון גובה הריבית, סכום ההחזר החודשי ומספר החודשים עד לתשלום המלא של החזר ההלוואה.

בררו אם ישנן עמלות נוספות שתידרשו לשלם אם תרצו לפרוע את ההלוואה מוקדם מהצפוי, נתון זה שווה בדיקה גם במקרה של הלוואה בנקאית, או לחלופין, מה קורה אם נאלצתם חלילה לפגר בתשלום ההחזר החודשי.

נתון חשוב נוסף הוא מורכבות תהליך אישור ההלוואה. מהם האישורים שתידרשו בכדי לקבל את ההלוואה. ישנם מקרים בהם מדובר באישורים קשים להשגה שופכים את הלוואה לכלל לא רלוונטית עבורכם.

בשורה התחתונה, חשוב מאוד להכיר את שוק ההלוואות, את הריביות והעמלות, את הממוצעים ואת תנאי ההלוואה הכוללים. תוכלו כמובן להיעזר באנשי מקצוע, אבל לא אינה משימה סבוכה גם אם תחליטו לעשות אותה בעצמכם.

בדיקה, השוואה ובחינה של התחרות בשוק, עשויים לחסוך לכם אלפי שקלים ולהעניק לכם הלוואה שווה במיוחד. בהצלחה.

קריאה נוספת: איך מתמודדים מול חובות המשכנתא בתקופת הקורונה?