כלים מעשיים שיעזרו לך להתמודד מול הבנק ולהגיע להסדר חוב, לפני הגבלת חשבון ופתיחה בהליכים משפטיים! עורכי הדין שלנו מסבירים איך עושים את זה...
הסדר חוב מול הבנק באמצעות עורך דין מנוסה: ככה עושים את זה!


מנוהל על ידי לירון שיר משרד עורכי דין

חייגו לשיחה אישית: 072-334-1001ייעוץ ראשוני חינם ללא התחייבות

אנחנו כאן בשבילך! סיוע מהיר אישי ומקצועי:
שם מלא
מספר טלפון
לחצו לשליחה
דרגו אותנו:
| דירוגך () בוצע בהצלחה
 (1) דירוגים | דירוג ממוצע (5)
5 stars - based on 1 reviews

איך מגיעים להסדר חוב מול הבנק?

Hebrew

הבנק הוא גוף פיננסי שמקור הרווח העיקרי שלו הוא מריביות ובמילים אחרות, הבנק מוכר לך כסף בריבית ומרוויח מכך הרבה מאד. הריביות הן בגין הלוואות ומימון שהבנקים מעמידים ללקוחותיהם ובין השאר לאנשים פרטיים, לגופים עסקיים, לחברות, לרשויות וכדומה.

ישנו מגוון רחב מאוד של הלוואות, החל מהלוואות למימון לימודים, לשיפוץ או לצורך רפואי ועד להלוואות מורכבות שניתנות לקבוצת חברות ותאגידים לצרכי מחקר, פיתוח או רכישת ציוד. משכנתא היא הלוואה שכנגדה משועבד הנכס שנרכש מכספי ההלוואה, וגם מינוס בחשבון הבנק זו הלוואה.

בעוד שמינוס בחשבון הבנק זו הלוואה שאין לה עקרונית מועד פירעון הרי שליתר ההלוואות יש מועד פירעון. כאשר אנו נוטלים הלוואה אנו עורכים במקביל חוזה מול הגוף שמעמיד לנו את ההלוואה, כאשר בחוזה נקובים התנאים כמו הסכום, מועדי התשלום, כמה ישולם בכל מועד, גובה הריבית ועוד.

לא אחת קורה שמי שנטל את ההלוואה (הלווה) עומד בפני קושי כלכלי, שלא מאפשר לו להחזיר את ההלוואה או שהלווה כן משלם את ההלוואה אך ההחזרים נעשים תוך עיכוב במועדי ההחזר שסוכמו, מה נקרא ימי פיגור.

כאשר הלווה עומד בפני קשיים מסוג זה עומדת בפניו האפשרות להגיע מול הבנק להסדר חוב. המשמעות היא  פריסה מחדש של החוב לתקופת החזר ארוכה יותר או במקרים מסוימים הפחתה של גובה החוב. המטרה היא לארגן מחדש את החוב כך שהלווה ישיב לבנק את החוב.

להקדים תרופה למכה: הסדר חוב לפני הקשיים

האפשרות הפשוטה יותר והעדיפה היא שהלווה פונה מיוזמתו לבנק ומבקש לבצע הסדר חוב לאור הצפי שלו לקשיים שיעמוד בקשיים בהחזר ההלוואה.

לדוגמא הלווה שילם עד כה בזמן את תשלומי ההלוואה אבל משום שפוטר מעבודתו או בשל המגפה הכלכלית שבחסות הקורונה או מסיבה אחרת והוא צופה כי בוודאות גבוהה שאת התשלומים הבאים הוא כבר לא יוכל לשלם.

לקוח שפונה מיוזמתו להסדר חוב לרוב יבצע את ההסדר מול הסניף שמכיר אותו. ההסדר עשוי לכלול תקופת פריסה חדשה על פני תקופת החזר ארוכה יותר, הקטנת גובה התשלומים החודשיים ועוד.

יש לשים לב שאומנם הבנק בא לקראת הלקוח אבל בסיכומו של יום הלקוח ישלם מבחינה אבסולוטית סכום גבוה יותר עבור תשלומי הריבית על ההלוואה, לעומת מה שהיה משלם בהלוואה המקורית.

הבנק לא חייב להסכים להסדר חוב ובמצב כזה הטיפול יועבר למחלקה המשפטית שבבנק ותחל התנהלות משפטית מול עורכי דין שזה עיקר עיסוקם וכמובן שהם אינם מכירים את הלקוח.

הגעה להסדר חוב אחרי שהחלו קשיים תזרימיים

האפשרות השנייה, הפחות עדיפה, היא כאשר הלקוח לא עומד בהחזרים ומתחילות להופיע נורות אדומות.

אי עמידה בהחזרי ההלוואה מלווה בחלק גדול מהמקרים גם בחזרה של תשלומים בכרטיסי אשראי ולא מעט צ'קים חוזרים, משום שאין יתרה מספקת בחשבון העו"ש של הלווה להחזר החוב, ולכן אין גם יתרה מספקת לפירעון של יתר התשלומים השוטפים.

במצב כזה הבנק גם שולח לבעלי החשבון (הלווה) התראות ולוחץ עליו לשלם את ההלוואה, מתקשרים מהסניף ללא הפסקה, שולחים מכתבים ורמת האמינות של אותו לקוח מתחילה להיפגע.

בהשוואה למצב שבו הלקוח מציע הסדר חוב לפני שהתעוררו הקשיים, כאן הוא נמצא בעמדה הרבה פחות טובה אל מול הבנק ולעיתים הסדר החוב יתנהל לא מול הסניף שמכיר את הלקוח, אלא מול המחלקה המשפטית של הבנק.

כאשר יש פיגור בהחזר הלוואה לא רק שהתשלומים עצמם לא משולמים בזמן אלא מתווספים גם סכומים של ריבית פיגורים שהיא מאוד גבוהה, בשיעור דו-ספרתי. מדובר במצב שמחמיר את הקושי הקיים משום שאם ללווה אין יכולת להשיב את ההלוואה הרי שגם לא תהיה לו ככל הנראה יכולת לשלם את סכומי ריבית הפיגורים.

תשלומים של כרטיסי אשראי שמתחילים לחזור גם כרוכים בעמלות של עשרות ומאות שקלים שמושתות על הלקוח. שיקים חוזרים יכולים להוביל להגבלת חשבון הבנק של הלקוח. כל אלו מכניסים את הלווה למערבולת שקשה לצאת ממנה, ולמצב נפשי לא פשוט.

האינטרסים של הלווה ושל הבנק

יש מקרים בהם הבנק יציע הסדר חוב סביר בו הלקוח יכול לעמוד ויש מקרים בהם הבנק יציע הסדר חוב למראית עין. אם הבנק מאמין בלקוח ובהסתכלות על ההיסטוריה של אותו לקוח, כושר ההשתכרות שלו, הלוואות שנטל בעבר וכו', ובמידה והבנק יגיע למסקנה שמדובר באירוע נקודתי שלא מאפיין את הלקוח ושהוא בר תיקון, הרי שהבנק לא ירצה לפספס את אותו לקוח לשנים הבאות ולכן הבנק יציע הסדר חוב שהצד השני יוכל לעמוד בו.

מאידך, אם הבנק לא מאמין בלקוח, רואה כי דירוג האשראי שלו גרוע ולא מעוניין להמשיך את מערכת היחסים הרי שהסדר החוב שהבנק יציע במקרה הזה לא יהיה "אטרקטיבי" אלא במובן מסוים למראית עין, כתחנה בדרך לקראת תהליך של הוצאה לפועל והתנהלות מול עורכי דין כדי להשיב את סכום ההלוואה המקורי.

בסיטואציה כזאת הבנק ינסה להפעיל לחצים כדי שהלווה ישלם מלוא החוב. תהליך הפעלת הלחצים של המחלקה המשפטית ועורכי דינה כולל הטלת עיקולים בחשבון הבנק, על משכורות, הליכי הוצאה לפועל, טלפונים רבים מהמחלקה המשפטית, שליחת מכתבי התראה ועוד.

טיפים לגיבוש הסדר החוב מול הבנק

למרות הלחץ הכלכלי בתקופה זאת, הצעד החכם והמתבקש בנקודה זאת הנו שכירת שירותיו של עורך דין מנוסה, שייצג אותך בהתמודדות מול הבנק. מצד אחד, לעורך הדין יש את הכלים והניסיון הנדרש להתמודדות החשובה מול הבנק ומצד שני, זה יוכיח לבנק רצינות רבה.

חשוב מאד ליצור רושם חיובי עוד לפני שיש הסדר חוב על הפרק. יש לעדכן את הבנק בהקדם כאשר אתם צופים שלא תוכלו לעמוד בהחזר. כמובן שיש להפעיל שיקול דעת ולא לעדכן את הבנק רק מטעמי שמרנות, כאשר אין באמת חשש אמיתי לאי עמידה בהחזרים.

יש לחתור לקיומה של פגישה בסניף הבנק עם האנשים שמכירים אתכם. פגישה שמטרתה כמובן לסלול את הדרך לכיוון הסדר חוב.

אם הבנק מסרב לכך תוכלו לבקש מיוזמתכם ששופט יבצע חקירת יכולת כלכלית. צעד כזה מתפרש בעיני הבנק בכך שיש צדק בטיעוניו של החייב לאי יכולתו לעמוד בהחזר החוב וזה מגביר את הסיכוי להסכמה של הבנק לערוך פגישה כדי להגיע להסדר חוב נוח יחסית.

בכל מקרה חשוב לעשות שיעורי בית לפני הפגישה בבנק ולהגיע מוכן, אם או בלי עורך דין. יש לבצע בדיקה מסודרת של הצפי התזרימי שלכם, לבוא עם מסמכים כתובים ועם תוכנית סדורה, שתסביר איך אתם מתכוונים להסדיר את החוב, כאשר חשוב לנקוב בסכומים ומספרים ברורים כבר במהלך הפגישה.

כל הסכומים שתנקבו בהם חייבים להיות מבוססים על בדיקה מספרית איכותית וכמותית, שכן מנהל הבנק יכול, בלחיצת כפתור, לדעת ולראות מקרוב את המספרים האמיתיים.

דאגו לצרף מסמכים וכל תיעוד תומך המעיד על הקושי הכלכלי שלכם ועל נסיבות אישיות ככל שיש שתומכות בהסדר החוב. אסמכתאות שמבוססות על חוות דעת של אנשי מקצוע כמו למשל יועץ פיננסי, עובדת סוציאלית ורופא מגבירות את הסיכוי שהבנק יסכים להסדר החוב.

מכיוון שכל הסדר חוב מגיע על רקע קושי כלכלי חשוב לעגן בהסכם סעיף שמגן על החייב במידה ויש עיקוב של כמה ימים בפירעון של תשלום. סעיף כזה למשל יכול לכלול התייחסות לכך שבמידה ויהיה איחור של שבוע / שבועיים בתשלום, הרי שזה לא יחשב כהפרה של ההסדר.

ניתן גם לנסות לעגן בהסכם שאי עמידה בתשלום אחד, גם אם חלפו מעבר לשבוע / שבועיים, לא תהיה משמעותה הפרה של ההסדר. מעבר לכך, אם יש לכם אפשרות לפרוע חלק מהחוב במזומן, הדבר יקנה לכם יתרון ויגביר את הנכונות של הבנק להגיע לפשרה.

כמו כן, חשוב לבדוק את המספרים עצמם בהסכם הסדר החוב. יש לוודא שכל החישובים התשלומים העתידיים לפירעון החוב וחישובי הריבית החדשים, מבוססים על מספרים נכונים מבחינת גובה החוב העדכני.

שימו לב כי עורך דין המתמחה בהתנהלות מול בנקים יוכל לסייע מאד, שכן הוא ראה וניסח הסכמים דומים בעברו, עורך הדין מכיר את דרך החשיבה של מנהל הסניף והבוסים שלו, ומעבר כך, מכיר את החוק והפסיקה הנוגעת להתנהלות משפטית של הבנקים מול לקוחות שאינם עומדים בהחזרי הלוואות.

ניסיון החיים מלמד כי הסיכויים להגיע להסדר חוב מול הבנק תחת ייצוג משפטי הולם גבוהים בהרבה מהסיכויים לעשות זאת לבד, ולא חשוב כמה הפקידה בבנק חייכה אליך לאורך השנים.

מה קורה אם לא מצליחים להגיע להסדר חוב?

לווה שלא מצליח להגיע הסדר חוב מול הבנק ימצא את עצמו עד מהרה מול תיק הוצאה לפועל שנפתח על ידי הבנק. בשלב הבא, מי שנפתח על שמו תיק בהוצאה לפועל עקב חוב לבנק ימצא את עצמו מהר מאוד נתון למגבלות שונות, כמו למשל עיקול של רכוש או נכסים כמו רכב, דירה ונכסי מיטלטלין אחרים.

נכס שיש לו עיקול הוא נכס שלא ניתן לבצע עבורו העברת בעלות והעיקול מקנה להוצאה לפועל את הזכות לשים את ידו על הרכוש ולמכור אותו, על מנת לפרוע את החוב או חלק ממנו. הגבלות חמורות יותר כוללות צו עיכוב יציאה מהארץ. חשוב לנסות לסגור את תיק ההוצאה לפועל כמה שיותר מוקדם על מנת שהחוב לא יטפח ולאור העובדה שתיק הוצאה לפועל פוגע בדירוג האשראי של הלקוח באופן חמור.

פתיחת תיק בהוצאה לפועל גוררת אגרות ועלויות שונות המושתות על החייב ומצטרפות לחוב שכבר הספיק להתנפח. מי שנפתח על שמו תיק בהוצאה לפועל הוא מי שהבנקים ככל הנראה כבר לא יעמידו לו מימון בעתיד הנראה לעין, ולכן מדובר בכתם ובקושי משמעותי שהלקוח ייסחב על גביו בשנים הבאות.

לאורך השנים המדינה מאפשרת מפעם לפעם להגיע להסדרי תשלומים מיוחדים מול ההוצאה לפועל, הסדרים שכוללים הפחתה משמעותית של הריבית, חסכון בשכר טרחת עורך דין ועוד. הסדרים אלו מופנים באופן פומבי לאלו שיש על שמם תיקים, כאשר לכל הסדר כזה יש קריטריונים ותנאים שיש לעמוד בהם.

בכל מקרה, חשוב לזכור כי כלקוח והגם שהמצב הכלכלי קשה, עליך לעשות הכל (ויותר מכך) על מנת לנסות ולהגיע להסדר חוב מול הבנק ולהימנע מהליכי הוצאה לפועל והליכים משפטיים, שהם לא רק יקרים מאד מכל בחינה, אלא גם מסבים נזק חמור ביותר לדירוג האשראי שלך ולמשך שנים קדימה.

קריאה נוספת: איך מוחקים BDI שלילי?


תאריך: 21/02/2021 09:09
 
close